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時事案例

徵信實務問題數題-專業徵信人員解答
2011-08-30 09:55:56

Q1:徵信人員除了公開資料外,還有哪些辦法取得?
個人資料仍以聯徵中心資料為主,其他非公開資料大致只會找借款人已往來之其他銀行電話照會,不過如非有熟人在那家銀行,可信度不高,尤其當借款人已有不正常情形而對方又急於解套時,他會欺騙你。以作業成本而言,大概也不會費太多力氣去找非公開資料,尤其在個資保護法下,很多資料都碰不到(如勞保過去加保紀錄之職業異動情形等)
在企業戶,最常見的是向借款戶上下游廠商照會其付款與交貨情形(包含技術水準、品質、吃倒帳情形、主要經營者之誠信看法等),這在電子業最容易做到,其實不少電子業都各保有一份黑名單,有時可以參考,但也偶有誤判情形。
再者就是買資料,如台灣鑫報之 TCRI評等,其評等從 1到9與D,1最佳,餘類推,D則是 Default,表示已算掛了。目前資料涵蓋所有上市上櫃及公開發行公司,評等之等級不是最重要的,重要的是評等紀事,裡面會有些公司財業務之變化與展望等(甚至包含市場傳聞),值得參考。

Q2:一家新的企業若要向銀行貸款,請問會從哪些地方查詢?
新企業要看是什麼行業,同上題,上下游廠商仍然可以利用,銀行會看負責人與主要經營者以前是幹什麼的,或在那裡做過,幹了多久,這多少可以代表這個人的經營能力;此外,就是新企業總有些預定客戶名單,銀行會希望看到一些訂單(不僅是小額的 trial order),也會找這些客戶去照會看看,但能問到的一般不多,反而是以前服務之公司可以問到不少。


很多新公司最愛強調它的技術或專利,但提供的技術不少是別人研發後花錢去買的,如不少台商去大陸西安買科技技術,有的技術根本是實驗室產品,無法量產,有的是神話,徵信人員總要有些基本判斷能力,最好是生產的東西能經過一流的公司或專業之實驗室認證通過之證明。
如果新公司經營者過去無相當之背景,銀行既然對它一無所知,大概就不會再多問了,沒擔保品或相當之保證人可能就不想貸了。

Q3:貸放出去的資金無法收回,債權該如何處理?
發出催告函,促其還款,發函之同時或之前,進行實地訪查,這裡又再要分兩種情形來看:一是去直接談判,設法解決他的問題(等於解決自己問題),方法不外乎延長清償期、或再增貸一筆以解決到期之債務、掌握新增之保人或擔保品等,如果是產品滯銷,想辦法找人來買。另一種就是不動聲色,先清查借款人在銀行之存借款情形,有存款就先扣起來(一般銀行稱為圈存),必要時就進行抵銷(主張借款到期,存款結清去還借款),同時調案找方法,如借保人之資料、廠商資料(企業戶)、擔保品資料等,在未進行法律訴訟或本票裁定前,進行保全程序,借保人如有非提供銀行之其他財產進行查扣以免脫產,或扣押它的貨款等,並從其中找中壓力點(就是借保人之弱點),在該處施壓以逼迫還錢,如借款人很孝順,只有老母一人,用關心之口吻去與他老母聊聊,沒錢時她也會找借款人解決,有錢時則會連棺材老本都拿出來(這在個人戶最常見,很殘忍,但是很有效)

Q4:如果資金有收不回來的現象,是如何解決?


程度上比起 Q3輕微些,但也不是好現象,最好的方法逼他還,想辦法維持他的債信紀錄,不要讓他就立刻掛了,逼他去轉貸同業,讓同業吃最後一棒(這就是回答 Q1時,認為同業照會不可信的理由);不過這種情形有時會誤判,有很多人或公司,你認為他快掛了,把他趕跑了,幾年後看他,居然還是生龍活虎,不過不用難過,銀行界寧可錯殺一萬,不可放一無辜。


此外,只要覺得怪怪的,清查他所有財產狀況,包含提供之未到期客票或託收票據,進行必要查詢,看是否有不兌現被倒帳情形(或是有些票根本就是假票,無交易之換票,銀行界稱為融資票據),藉此匡計可能之損失。

這項題目要硬幹前(含終止所有額度動用),一定要先熟讀契約條款,有時只是感覺他有問題,但契約上之約定是無法主張到期還款的(這是借款人之期限利益),找契約之漏洞或可用之條款讓他知難而退,很多時候還是用勸告的,讓他在沒掛之前,可以再找一個避風港,遠離自己銀行。

Q5:在擔保品中哪些資產對銀行比較有保障(或者銀行比較喜歡哪類資產)?


銀行保證函、存單、公債等變現無虞之東東最佳,不動產次之,其他客票(票信良好者)或股票(上市績優者)再次之,再其次為車輛、船舶、航空器、存貨等,再其次為機器設備......,基本上由變現性之快慢與價格之穩定來決定。


不過有個好的保證人,可能僅次於保證函、存單與公債等,而勝過其他所有擔保品。如有王永慶保證,大概很多擔保品都免了。


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